THẺ EMV

Thời gian qua có nhiều dư luận với những quan điểm khác nhau về việc thẻ thanh toán của các ngân hàng sẽ được chuyển từ thẻ từ sang thẻ thông minh có gắn chip, cụ thể ở đây là thẻ chip đạt chuẩn EMV. Vậy chuẩn EMV là gì? và tại sao lại chuyển đổi sang thẻ chip đạt chuẩn EMV? Tiêu chuẩn EMV là một hệ thống các tiêu chuẩn đưa ra bởi Europay, MasterCard và Visa, là tổ chức được thành lập nhằm phát triển một hệ thống các tiêu chuẩn cho thẻ thông minh trong các ứng dụng tài chính, và các tiêu chuẩn áp dụng cho các thiết bị phát hành, chấp nhận thẻ và hạ tầng thanh toán liên quan. Theo dự tính, chỉ khoảng từ 4- 6 năm nữa gần như tất cả các tổ chức tài chính sẽ chuyển sang sử dụng chuẩn EMV, trong đó có xấp xỉ 25.000 nhà phát hành MasterCard và 21.000 nhà phát hành Visa. Hiện thị phần thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Visa và MasterCard chiếm khoảng hơn 80% thị trường thẻ thế giới. Có 3 lý do mà EMV khuyến khích và có phần bắt buộc các ngân hàng phát hành thẻ chuyển đổi sang sử dụng thẻ thông minh. Đó là: Số lượng các vụ lấy cắp thông tin từ thẻ từ và gian lận thẻ từ đã tăng mạnh trong các năm gần đây, gây thiệt hại lớn cho các ngân hàng. Thẻ từ truyền thống sử dụng công nghệ lưu trữ dữ liệu trên băng từ đã bắt đầu lạc hậu vì các nhược điểm như: Dễ bị đánh cắp thông tin, dễ bị làm giả, dễ bị nhiễu khi tiếp xúc với môi trường từ tính (máy ví tính, nam châm, điện thoại di động,...) dẫn đến việc bị mất thông tin. Dùng thẻ từ, kẻ xấu có thể cài một máy camera nhỏ vào máy ATM để ghi lại số PIN mà chủ thẻ ấn phím. Sau đấy, chúng sẽ đọc được những thông tin trên dải từ, và có thể làm nhái một chiếc thẻ như vậy giống hệt bản gốc. Đối với thẻ chip, việc này gần không thể làm được do thẻ chip ứng dụng nhiều thuật toán mã hóa phức tạp và các khóa bảo an tiên tiến; khó có thể giải mã để bẻ khóa. Theo tính toán của Visa, khả năng làm giả thẻ thông minh thấp hơn so với thẻ từ tới 70%. Ở Malaysia, một nước có tỷ lệ gian lận thẻ thuộc loại cao nhất khu vực, từ khi chuyển sang sử dụng thẻ thông minh, số vụ gian lận thẻ đã giảm tới hơn 90% - Thứ hai là việc chuyển đổi sang sử dụng thẻ chip sẽ góp phần gia tăng giá trị thương hiệu của nhà phát hành. Khác với thẻ từ, việc thêm bớt dữ liệu hoặc ứng dụng lên dải từ gần như là không thể. Một thẻ từ có dung lượng 64k có khả năng lưu trữ thông tin gấp 13 lần một thẻ từ thông thường. Đối với thẻ thông minh, ngân hàng có thể cài thêm nhiều ứng dụng lên thẻ, tạo ra sự khác biệt trong một thị trường đông đúc và cạnh tranh. Ngoài ứng dụng trong thanh toán, thẻ thông minh có thể đồng thời là thẻ chứng minh thư nhân dân, thẻ bảo hiểm y tế (lưu trữ các thông tin cá nhân, thông tin cơ bản về nhóm máu, hồ sơ bệnh lý,...), hoặc thẻ khách hàng thân thiết (được hưởng các ưu đãi của nhà cung cấp sản phẩm/dịch vụ). - Lý do thứ 3 không kém phần quan trọng là nếu sau thời hạn cuối cùng mà Visa và MasterCard đưa ra cho các nhà phát hành chuyển đổi sang sử dụng thẻ thông minh, ngân hàng nào vẫn tiếp tục sử dụng thẻ từ thì sẽ phải hoàn toàn chịu mọi rủi ro do gian lận thẻ mang lại. Cụ thể là, trước đây, nếu các gian lận thẻ xảy ra, ngân hàng phát hành chính là các tổ chức gánh chịu các thất thoát do gian lận thẻ. Tuy nhiên, nếu Ngân hàng nào không chuyển đổi hệ thống chấp nhận thẻ để có thể chấp nhận được thẻ chip, thì nếu các gian lận thanh toán xảy ra, ngân hàng đó sẽ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm. Điều này giải thích vì sao rất nhiều chủ thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam sau khi đi công tác ở một số nước Châu Âu, Malaysia hay Đài Loan về thì liền nhận được ngay thông báo của Ngân hàng về việc phải làm mới thẻ. Các nước này đã chuyển đổi sang thẻ chip; do đó, nếu thẻ tín dụng của khách hàng Việt Nam bị ăn cắp dữ liệu hoặc gian lận thì ngân hàng phát hành thẻ cho các khách hàng này sẽ phải chịu thiệt hại. Theo quy định của EMV, trừ Canada và Mỹ, tất cả các nước khác trên thế giới hoặc sẽ phải chuyển đổi sang thẻ chip đạt chuẩn EMV trước ngày 01/01/2006; hoặc sẽ phải chấp nhận mọi rủi ro về gian lận thanh toán thẻ. Tuy nhiên, theo phân tích của các chuyên gia hàng đầu của ngành công nghiệp thẻ thanh toán, trong khi Mỹ chờ đợi cả thế giới phải sẵn sàng cho thẻ chip thì mới tính đến việc chuyển đổi, Mỹ đang trở thành miền đất hứa và là nơi trú ẩn duy nhất và màu mỡ cho tội phạm về thẻ; và gánh chịu những tổn thất lớn lao do gian lận thẻ gây ra. Một báo cáo mới đây của hãng Gartner cho biết, trong 2-3 năm tới, việc chuyển đổi sang thẻ thông minh là xu thế tất yếu của tất cả các ngân hàng trên thế giới và ngân hàng Mỹ không thể nằm ngoài vòng xoáy này. Cho đến nay, hầu hết ngân hàng của các nước trên thế giới đều đã và đang có những động thái tích cực để chuyển đổi sang thẻ chip. Một số nước như Anh, Hà Lan, Malaysia và Đài Loan được xem là những điển hình tiêu biểu trong việc chuyển sang phát hành thẻ thông minh và sự thành công thể hiện rõ rệt ở sự an toàn của thẻ. Các nước trong khu vực như Thái Lan, Phillipines và Indonesia cũng đang tích cực chuẩn bị cho việc chuyển đổi sang thẻ thông minh. Ở Trung Quốc, ngay sau sự kiện rò rỉ thông tin về thẻ tín dụng của Card Systems ở Mỹ, Chính phủ nước này đã bật đèn xanh cho việc triển khai phát hành thẻ thông minh đạt chuẩn EMV tại Thượng Hải, nơi có số lượng người sử dụng thẻ cao nhất Trung Quốc và mạng lưới chấp nhận thẻ lớn nhất, với hơn 50,000 POS và 4,300 máy ATM.Tại Việt Nam, quá trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip EMV đang được tiến hành để đối phó với tình trạng gian lận thẻ có khả năng chuyển hướng sang các thị trường chưa áp dụng chương trình EMV như Việt Nam hiện nay. Ngân hàng Nhà nước đang nghiên cứu xây dựng một kế hoạch và lộ trình chuyển đổi sang EMV để các ngân hàng thương mại triển khai một cách đồng bộ theo kịp “làn sóng” công nghệ mới này và mặt khác nâng cao được năng lực cạnh tranh ngay trong thị trường trong nước.